เรียน คุณหมอที่เคารพรัก
ดิฉันอายุ 50 ปี ไม่ได้ทำงานแล้ว ไม่มีครอบครัว ไม่มีคนที่ต้องห่วงหน้าห่วงหลัง เป็นห่วงแต่ตัวเอง มีเงินก้อนเดียว อยากวางให้ถูกที่ถูกทาง หวังให้ตัวเองมีเงินถึงวันตายเพื่อดูแลตัวเอง สนใจประกันบำนาญค่ะ จะเข้าไปศึกษาก็เกรงว่าเชื่อใครไม่ได้ ถามคนขายประกันก็ว่าดี ถามนักลงทุนก็ว่าไม่ดี คุณหมอเป็นบุคคลที่ดิฉันเชื่อใจมากที่สุด ขอความกรุณาคุณหมอให้คำแนะนำด้วยนะคะ
ตอบครับ
ก่อนตอบคำถาม ขออธิบายให้ท่านผู้อ่านทั่วไปวัยทำงานค่อนไปทางอาวุโสทราบไว้หน่อยว่าการประกันบำนาญคืออะไร มันเป็นการประกันชีวิตรูปแบบหนึ่งซึ่งกรมการประกันภัยอนุญาตให้นำออกขาย โดยมีหลักการสำคัญว่า
1. กำหนดอายุเกษียณไว้ที่ 60 หรือ 65 ปีก็ได้ แล้วกำหนดอายุครบประกันที่ 85 หรือ 90 ปีก็ได้
2. กำหนดวงเงินประกันไว้ เช่นสมมติว่าวงเงิน 1 ล้าน แล้วผู้เอาประกันก็ทยอยจ่ายเบี้ยให้เขาไปทุกปี ดังนั้นต้องมีเวลาจ่ายเบี้ยอย่างน้อยสัก 10 ปีขึ้นไป สมมติว่าคุณอายุ 50 จ่ายให้เขาปีละ 1 แสน สิบปีก็ครบ 1 ล้านพอดี ถึงตอนนั้นคุณอายุ 60 ปี จึงจะสิ้นสุดการชำระเบี้ย
3. กำหนดการจ่ายสินไหมเป็น 3 ลักษณะ คือ
ลักษณะที่ 1. ถ้าขณะชำระเบี้ยนั้นอายุยังไม่ทันเกษียณก็เกิดตายเสียก่อน เขาคืนเงินที่จ่ายให้เขาไปทั้งหมดแก่ทายาท (ไม่มีดอก)
ลักษณะที่ 2. ถ้าคุณอยู่ไปได้จนอายุครบเกษียณตามกรมธรรม์ เช่นครบ 60 ปี กฎหมายให้จ่ายสินไหมทดแทนในรูปของเงินบำนาญปีละ 12-15% ของวงเงินประกัน เป็นเวลาอย่างต่ำไม่น้อยกว่า 15 ปี และอย่างสูงไม่เกินอายุครบประกัน (85 หรือ 90 ปี) แต่ถ้าเกษียณได้ไม่ทันถึง 15 ปีเกิดตายเสียก่อน เศษที่ยังไม่ครบ 15 ปี กฎหมายก็บังคับให้คิดเงินจ่ายคืนแก่ทายาท ยกตัวอย่างเช่น ถ้าคุณซื้อกรมธรรม์แบบจ่ายปีละ 15% ของวงเงินประกัน คุณก็จะได้บำนาญปีละ 150,000 บาท ทุกปีจนอายุครบ 85 (หรือ 90 สำหรับบางบริษัท)
ลักษณะที่ 3. ถ้าคุณรับบำนาญไปจนอายุครบตามที่กรมธรรม์กำหนด เช่น 85 ปีแล้วคุณยังไม่ตาย กฎหมายให้บริษัทประกันตัดหางปล่อยวัดคุณได้ ไม่ต้องจ่ายบำนาญให้คุณอีกต่อไปแล้ว
เอาละ รู้จักประกันบำนาญกันดีแล้ว คราวนี้มาตอบคำถามว่ามันเป็นของจริงหรือของหลอก เชื่อได้หรือเชื่อไม่ได้ ตอบว่ามันเป็นของจริง เชื่อได้ เพราะเมืองไทยนี้มีกฎหมายคุ้มครองโดยกรมการประกันภัย บริษัทผู้ขายประกันต้องมีเงินสำรองจ่ายสินไหมให้คุณฝากไว้กับกรม และชั่วดีถี่ห่างถ้าบริษัทเจ๊งไป กรมการประกันภัยก็จะเอาเงินก้อนนั้นออกมาจ่ายสินไหมให้คุณจนจบสัญญาประกันภัย ส่วนดีหรือไม่ดีนั้น ข้อดีก็คือ 1. ถ้าคุณมีรายได้ต้องเสียภาษีมากทุกปี เบี้ยประกันเอาไปลดภาษีได้ 2. ถ้าคุณอายุยืนเกิน 75 ปี คุณได้กำไรแหงๆ ยิ่งถ้าคุณอยู่ไปจนครบ 85 ปี บริษัทย่อมขาดทุนเพราะเขาต้องจ่ายเงินให้คุณทั้งหมดประมาณ 390% ของจํานวนเงินเอาประกันภัยที่คุณจ่ายให้เขา 3. ถ้าจากนี้ไปจนอายุ 60 ปีคุณไม่ขัดสนเงินทอง มีเงินเหลือพอเจียดไปจ่ายเบี้ยประกันได้ การซื้อประกันบำนาญก็จะเป็นวิธีเก็บออมเงินไว้ใช้ในบั้นปลายชีวิตที่มั่นคงปลอดภัยวิธีหนึ่ง
คอลัมน์: สุขภาพ
เรื่อง: นพ.สันต์ ใจยอดศิลป์
